G0ogle melarang iklan bayaran untuk pinjaman

G0ogle mengumumkan Rabu bahwa ia akan melarang semua iklan pinjaman gaji dari situsnya, membungkuk kekhawatiran oleh para pendukung yang mengatakan praktek pinjaman mengeksploitasi orang miskin dan rentan dengan menawarkan uang tunai langsung yang harus dibayar kembali di bawah suku bunga langit-tinggi.

Keputusan adalah pertama kalinya Go0gle telah mengumumkan larangan global pada iklan untuk kategori yang luas dari produk-produk keuangan. Untuk saat ini, raksasa pencarian telah melarang iklan untuk kegiatan sebagian besar ilegal seperti menjual senjata, bahan peledak dan obat-obatan, dan terbatas mereka yang eksplisit atau grafis seksual di alam, misalnya. Kritik dari pemberi pinjaman gajian mengatakan mereka berharap langkah oleh G0ogle dan perusahaan teknologi lainnya mungkin melemahkan bisnis yang menemukan sejumlah besar pelanggan bersedia di internet.

Langkah ini juga menunjukkan kesediaan perusahaan teknologi besar untuk menimbang dalam pada isu-isu kebijakan penting - dan mengerahkan kekuatan mereka sebagai gateway untuk internet. Facebook juga tidak menampilkan iklan untuk pinjaman hari gajian. Tetapi yang lain, seperti Yahoo, masih dilakukan.

Konsumen masih akan dapat menemukan pemberi pinjaman gajian dari pencarian Google. Tapi iklan yang muncul di bagian atas dan kanan sisi halaman hasil pencarian tidak akan menampilkan pemasaran dari industri pinjaman gajian dimulai pada 13 Juli.

"Kami akan terus meninjau efektivitas kebijakan ini, tetapi harapan kami adalah bahwa sedikit orang akan terkena produk menyesatkan atau berbahaya," kata direktur kebijakan produk global Google David Graff dalam posting blog tentang perubahan.

Washington regulator, serta beberapa negara, telah mencoba untuk membatasi kegiatan pemberi pinjaman gajian dengan membatasi berapa banyak mereka dapat mengisi konsumen di tingkat suku bunga. Tapi keputusan oleh raksasa teknologi Facebook dan Google - dua situs terbesar di planet ini - mungkin memiliki dampak sebanyak apapun regulasi tunggal dalam membatasi akses ke pemberi pinjaman hari gajian.

pejabat industri, berbicara secara umum pembatasan iklan ditempatkan pada pemberi pinjaman hari gajian, yang disebut kebijakan "diskriminatif," menambahkan bahwa beberapa konsumen mungkin perlu akses ke pinjaman jangka pendek jika mereka tidak bisa mendapatkan kredit mereka melalui bank tradisional.

"Facebook dan lain-lain membuat penilaian selimut tentang industri pinjaman gajian daripada membedakan aktor yang baik dari para aktor yang buruk," Komunitas Asosiasi Jasa Keuangan of America, sebuah kelompok perdagangan pinjaman gajian, mengatakan dalam sebuah pernyataan. "Ini tidak adil terhadap orang-orang yang legal, pemberi pinjaman berlisensi."

Jutaan berpenghasilan rendah Amerika menggunakan pinjaman jangka pendek untuk mendapatkan uang tunai cepat ketika merencanakan untuk membayar saldo mereka setelah mereka mendapatkan gaji mereka berikutnya. Tapi semua terlalu sering, peminjam terjebak dalam lingkaran setan di mana biaya cepat meningkat dan suku bunga tahunan dapat di triple-digit.

Dalam banyak kasus, drama utang ini bermain keluar online - dan dimulai dengan permintaan pencarian.

"Anda mencari di internet ketika Anda membutuhkan bantuan - dan sebagai hasilnya Anda dapat memberikan mesin pencari informasi yang benar-benar sensitif tentang keuangan Anda," jelas Alvaro Bedoya, direktur eksekutif dari Pusat Georgetown Law on Privasi & Technology. Ketika mereka pencarian putus asa kembali iklan yang ditargetkan untuk hari bayaran pinjaman, pemberi pinjaman berakhir keuntungan dari kelemahan orang-orang telah berbagi, katanya.

Tapi setelah peminjam telah berkomitmen untuk pinjaman gajian online, mereka mungkin berakhir menghadapi risiko keuangan yang tak terduga. Menurut analisis Biro Perlindungan Konsumen Keuangan baru-baru ini, setengah dari peminjam yang mengambil pinjaman hari bayaran secara online kemudian dipukul dengan rata-rata $ 185 senilai biaya bank atau denda ketika pemberi pinjaman mengajukan permintaan pembayaran otomatis mereka tidak mampu.

Dan hari bayaran pinjaman diambil secara online juga bisa lebih mahal daripada yang dipinjam dari etalase. Misalnya, peminjam mengambil pinjaman hari bayaran rata-rata $ 375 akan membayar biaya $ 95 secara online dibandingkan dengan $ 55 di toko, menurut Pew Charitable Trust.

Sementara jumlah total bayaran pinjaman diambil setiap tahun telah menurun sedikit dalam beberapa tahun terakhir, secara online gajian pemberi pinjaman membuat sebuah pangsa pasar yang lebih besar. Sekitar 40 persen dari sekitar $ 40 miliar yang diterbitkan di hari bayaran pinjaman pada tahun 2015 dibawa keluar secara online, menurut perkiraan dari Jefferies.

"Tentu saja ketika Google memodifikasi atau batas iklan atau hasil pencarian itu dapat memiliki dampak yang pasti pada industri segera," kata Hecht. Tapi konsumen yang menginginkan bayaran pinjaman masih akan dapat beralih ke mesin pencari lainnya atau mereka bisa mengunjungi sebuah toko, ia menambahkan.

The CFPB bekerja pada aturan yang diusulkan menargetkan industri yang mengharapkan untuk mengungkap kemudian musim semi ini. Badan ini sedang mempertimbangkan aturan yang akan membatasi jumlah kali konsumen bisa rollover pinjaman, pembatasan mereka di dua atau tiga pinjaman keseluruhan. Aturan mungkin juga memerlukan kreditur untuk memverifikasi sejarah pendapatan dan pinjaman konsumen untuk mengukur kemampuan mereka untuk membayar kembali pinjaman.

Go0gle sendiri sebelumnya telah mengambil beberapa langkah untuk membatasi iklan pinjaman gaji. Keputusan untuk melarang mereka langsung datang bagian setelah tekanan dari koalisi kebebasan sipil, perlindungan konsumen, dan kelompok-kelompok privasi yang mengulurkan tangan untuk raksasa pencarian tentang masalah yang akhir tahun lalu.

Leadership Conference tentang Hak Sipil dan Manusia adalah salah satu kelompok. "Kebijakan baru ini membahas banyak masalah lama bersama oleh komunitas hak-hak sipil seluruh tentang pinjaman gajian predator," Wade Henderson, kelompok presiden dan chief executive, mengatakan dalam sebuah pernyataan. "Orang berpenghasilan rendah dan orang-orang dari warna telah lama ditargetkan oleh iklan dan pemasaran yang agresif licin kampanye kepada konsumen perangkap ke dalam pinjaman bunga terlampau tinggi. "

Untuk menegakkan kebijakan, mereka yang mencari untuk memasarkan produk-produk keuangan melalui jaringan periklanan luas Go0gle akan diminta untuk mengungkapkan panjang pinjaman dan tingkat bunga tahunan sebelum mereka akan diizinkan untuk menempatkan iklan. Selain larangan iklan bayaran pinjaman luas, Go0gle tidak akan menampilkan iklan dari lender yang membebankan suku bunga tahunan sebesar 36 persen atau lebih di Amerika Serikat. Standar yang sama akan berlaku untuk situs yang berfungsi sebagai perantara yang menghubungkan peminjam tertekan dengan yang pemberi pinjaman.

Itu penting karena melarang iklan untuk pinjaman gaji sendiri mungkin tidak cukup, menurut beberapa pendukung. "Jika Anda mengetik istilah pencarian yang menunjukkan kesulitan keuangan, sebagian besar iklan Anda akan melihat akan untuk website yang tidak lender gajian sendiri, tetapi perusahaan pemasaran yang mengumpulkan lead kemudian lelang mereka pergi ke pemberi pinjaman," kata Aaron Rieke, salah satu penulis laporan pada hari gajian iklan peminjaman online yang dirilis oleh perusahaan konsultan kemajuan tahun lalu.

Go0gle, tentu saja, juga mendapat keuntungan dari iklan tersebut. Meskipun mereka mungkin membuat hanya sebagian kecil dari mengejutkan pendapatan iklan online perusahaan - yang lebih dari $ 18 miliar pada kuartal pertama tahun ini - yang melarang mereka akan berarti perusahaan tersebut meninggalkan dolar di atas meja.